2012. szeptember 18. 07:30 | NTK

Kkv-finanszírozás

Jó cégérre van hitel, kérdés milyen áron

Eredményesen működő, kivitelezhető tervekkel rendelkező vállalkozás finanszírozására van elérhető banki forrás. A legnagyobb hazai hitelintézetek nyitottak a mikro- és kisvállalatok hitelezésére is, a feltételeket pedig folyamatosan közelítik e gazdálkodói kör igényeihez. A hitel ára azonban egyelőre szinte megfizethetetlen.

A nagybankok számára a mikro-, kis- közepes vállalkozások (az mkv-k és kkv-k) egyre fontosabbakká válnak. A megállapítást az elmúlt években hallottuk eleget, úgy döntöttünk hát, megnézzük, hogy ez konkrétan mit is jelent: 9 piaci szereplőnek tettünk fel kérdéseket a témában. A bankok aktivitása felülmúlta várakozásainkat, s számos (korábban kritizált területen) tapasztaltunk előrelépést. (Kérdéseinkre a Budapest Bank, a CIB, az Erste, az FHB, a K&H, az MKB, az OTP, a Raiffeisen és az UniCredit szakemberei válaszoltak, a hitelintézetek részletes válaszai a bankok nevére klikkelve érhetők el.)

Szigorodtak a feltételek
A hitelezés feltételei 2012 első felében tovább romlottak. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) felmérése szerint a bankok harmada szigorított a vállalati hitelfeltételeken a nagy- és közepes vállalatok, illetve a kis- és mikrovállalatoknál egyaránt. A változások az ár és nem ár jellegű feltételekben egyaránt megmutatkoztak. A minimálisan megkövetelt hitelképességi szintben, a magasabb kamatfelárban és kockázati prémiumban jelentkeztek, de érintették a hitel és hitelkeret nyújtásáért felszámított díjakat és az adatszolgáltatási követelményeket is.
A jegybanki felmérés szerint nem lesz jobb a helyzet az esztendő hátralévő részében sem. Kiemelték azonban, hogy ennek oka a banki válaszok alapján már nem elsősorban a bankok hitelezési képességével van összefüggésben, hanem a gazdasági kilátások romlásával, illetve esetlegesen iparág-specifikus problémákkal.

Színes termékpaletta

A kínálat igen széles: támogatott és saját módozatok egyaránt szerepelnek a palettán. Rövid távra a legtöbb bank jóval több termékkel rendelkezik, igazodva az általános piaci trendekhez. (Az elmúlt években a vállalkozások beruházási hitel iránti kereslete erősen megcsappan: kevés cég engedheti meg magának, hogy fejlesszen. Ebben a változásra a piaci szereplők többsége szerint az idén még nem lehet számítani.)

Korábban több kritika is elhangzott azt illetően, hogy a banki termékkínálat nem veszi figyelembe a kisebb cégekhez kapcsolódó sajátosságokat, s számos tanulmány emelte ki, hogy változásra lenne szükség. Ezen a téren úgy tűnik, van előrelépés.

Egyre több olyan – főként mikrovállalatoknak kínált – termékekkel lehet már találkozni, amely feltételei és az igénylésük módja is közelebb áll a lakossági termékekhez, mint a nagyvállalatoknak kínált módozatokhoz (amely különösen a legkisebbeknek jelenthet segítséget). Vannak például fix kamatozású, illetve egyenlő törlesztőrészletekben visszafizethető változatok, s számos esetben kisebb dokumentáció is elegendő a hitelkérelemhez.

Mindemellett több olyan hitelintézet is van (Budapest Bank, CIB, K&H, Erste) már, amely külön foglalkozik a mikro- és külön a kisvállalatokkal, de persze található olyan intézmény is (például az OTP), ahol valamennyi kisebb (500 millió forint alatti éves árbevétellel rendelkező) vállalkozásnak azonos termékkört kínál. Mindkét választott üzletpolitikai modellt illetően érdemes azonban megemlíteni, hogy annak eldöntésekor, hogy egy-egy vállalkozást milyen ügyfélcsoportba sorolnak a bankok, az éves árbevétel mellett számos esetben figyelembe vesznek egyéb tényezőket is, például a vállalatcsoporthoz tartozást (Erste) vagy a tevékenység jellegét (UniCredit).

Fedezet, kamat, bírálati szempontok

Rövid távra a legtöbb piaci szereplőnél fedezetigény nélkül is igényelhető hitel: általában magánszemély kezessége mellett, s jellemzően nem követelmény a hitelkérelmet megelőző számlavezetési múlt. A fedezet mellett nyújtott (rövid és hosszú távú) hiteleknél az ingatlanok széles körét fogadják el a bankok, de adott esetben megfelelő a gép, termelési eszköz is, illetve a támogatott hiteleknél az intézményi garanciák (Garantiqa HG, Agrár Vállalkozói Hitelgarancia Alapítvány, Új Széchenyi Hitelgarancia) szerepelnek. (Az ingatlanok között az FHB-nál a termőföld is szóba jöhet, itt azonban fontos kiemelni, hogy a bank elsősorban 300 millió forint fölötti éves árbevétellel rendelkező cégekre koncentrál.)

Mire kell figyelni?
Hitelt felvenni akkor érdemes, ha a plusz forrás a vállalkozás lendületes gyarapodását szolgálhatja majd. E cél elérése érdekében érdemes néhány kérdést alaposan átgondolni.
- Nagyon pontosan meg kell határozni, hogy mi a hitelfelvétel célja, s ügyelni kell arra, hogy a választott hitel ehhez optimálisan illeszkedjen. (Beruházás rövid távú forrásokkal például nem finanszírozható zavarmentesen, s költséges is.)
- Érdemes megvizsgálni, hogy a plusz forrás bevonása milyen mértékben javítja a cég árbevételét, jövedelmezőségét, s azt, hogy ez érdemben meghaladja-e a hitelfelvétel költségeit. Ez utóbbiak vizsgálatakor valamennyi banki kiadást számba kell venni, a kamat mellett felszámított egyéb díjakat is.
- Ahhoz, hogy plusz forrás bevonásával elérhető bővülés eredményei számszerűsíthetőek legyenek jól átgondolt, reális üzleti terv kell. Érdemes ezt esetlegesen több piaci alternatívára is elkészíteni, hogy reális képet adjon a lehetőségekről. Ennek megléte a hitelkérelem elbírálásakor is előnyt jelent, a banknak is lehetőséget ad arra, hogy átlássa a vállalkozás működését, megalapozottabban döntsön a hitelkérelemről.
- A cég bank számára átlátható működése (megfelelő kimutatások megléte a gazdálkodásról) további előnyt jelent.

A termékek árazása számos tényezőtől függ: a vállalkozás igényeitől, működési múltjától, pénzügyi eredményeitől, a hitel típusától, futamidőtől, a felajánlott biztosítékok körétől – csak a legáltalánosabbakat kiemelve. A kamat és felszámított egyéb díj széles határban mozog, annyi azonban általánosságban megállapítható, hogy 10 százalék alatti kamattal kis cégek csak támogatott hitelhez juthatnak. A vállalkozások körében népszerű módozatok között több bank is kiemelte az Új Széchenyi programhoz kapcsolódó beruházási hitelt, amelyhez 9 százalékos kamat mellett lehet hozzájutni. A támogatott módozatok jellemzően egyébként 1-3 havi Bubor (Budapesti Bankközi Kamatláb) plusz 2-4 százalék kamattal érhetők el (a 3 havi Bubor szeptember 7-én 6,9 százalék volt). A saját termékek Bubor 4-5 százalékos kamatfelárnál kezdődnek.

 


 
Cikk nyomtatása
Megosztás:

Surinder
2012-10-06 - 02:25

I’ve to express some apaerciption to this writer for bailing me out of this predicament. Just after checking throughout the the net and obtaining advice which are not productive, I figured my life was more than. Existing without the answers to the issues you may have resolved through this web-site is a serious case, as well as ones which may have in a negative way damaged my career if I hadn’t found your blog post. Your talents and kindness in touching all the details was important. I don’t know what I would’ve done if I had not come upon such a stuff like this. I can also now look ahead to my future. Thanks a great deal so considerably for the impressive and results-oriented help. I won’t be reluctant to suggest your blog post to any individual who would like care on this topic.

Talib
2012-10-04 - 08:42

Some personal loans, when fthruer up produce an annual curiosity management of 450Percentage. Even so you will simply meet the criteria to acquire this option if your earnings are underneath the particular talk about choice and the most effective prepared to manage your not for exempt qualities to the trustee. supply a low-cost switch or perhaps improvement every single child lazer anti growing old plus dermis re-energizing remedies. That is one selection that won’t be regarded as except if it’s actually a onetime bargain on account of a serious event. Were advancing towards take the time and discover what is happening in conjunction with allowed the smoke cigarettes a conduit obvious a smallish little, you’re positive abdominal muscles create together as well as totally free operation and wherever possible nevada or idaho payday loans. Rather than banks along with standard lenders, you needn’t use a ideal credit history. During the time customers are unhappy sandwiched involving money, the developments take presctiption fretting hand to offer help. Should you have to have caution, you can find normally purchaser expert services currently happening to make contact with. Cash advance loans in many cases are thought to be the best way to get budget or liquefied funds or consumer credit with a shorter recognize, and without much of a hassle since the credit report prerequisites usually are not that exacting. Around we would like to provide a good or bad solution, no one is able for many people to talk about the thoughts of each one potential target audience of this article.


 

Költségkímélés

Kedves Olvasónk!
Ha érdekli ez a téma, és szeretne heti hírlevelet kapni a témában, vagy értesítést a megjelent új cikkekről, kérjük, adja meg nevét és e-mail címét!

A kártyás fizetés szolgáltatója:A kártyás fizetés szolgáltatója: