A válság hatására visszaszorult hitelezés helyett a bankok többnyire a számlavezetésre helyezik a hangsúlyt. Ez a helyzet akár kedvezhet is a kis- és középvállalatoknak, hiszen a pénzintézetek egyre csábítóbb ajánlatokkal próbálják megnyerni őket. De egy első pillanatban kedvezőnek tűnő döntés akár ráfizetéssel is végződhet.

Akár több tízezer forintot is megtakaríthat havi szinten egy kkv, ha a bankolási szokásaihoz leginkább illeszkedő számlacsomagra sikerül szerződést kötnie. Az utánajárás azonban időigényes, és egyáltalán nem könnyű: hét-nyolc hazai bank versenyez a kis- és középvállalatok számlavezetési megbízásáért egyenként 5-10 vagy akár 15 különböző számlacsomag-konstrukciót ajánlva. Ez azt jelenti, hogy legalább 80 különböző terméket kellene összehasonlítani ahhoz, hogy bizton állíthassuk, a legkedvezőbb megoldást választottuk.

Szempontdömping

A bankok szegmentálják a vállalkozásokat, és általában a különböző méretkategóriákhoz és igényekhez illeszkedő számlacsomagokat és kedvezményeket alakítanak ki.

- A tapasztalatok azt mutatják, hogy a cégek elsősorban a számlavezetés, illetve a csomagok díjára fókuszálnak, holott számos más tényezőtől sokkal inkább függ, hogy mekkora lesz a havi bankköltségük - mondja Aradi Csilla, az MKB Bank termékfejlesztési menedzsere.

A banknak fizetett pénzek tetemes részét ugyanis leginkább a tranzakciós költségek adják, tehát elsősorban a cégek bankolási volumenétől függ - vagyis hogy havonta hányszor és milyen összeget utalnak -, melyik bankot és annak melyik termékét éri meg választani. A magasabb havidíjú számlacsomagok általában több szolgáltatást és kedvezményt tartalmaznak, s a tranzakciós költségek is kisebbek.

Mérlegelni kell azt is, hogy alapvetően papíralapon vagy elektronikusan intézik-e a pénzügyeket. Az utóbbit a pénzintézetek kivétel nélkül honorálják: az interneten keresztül adott megbízások után átlagosan 20 százalékkal kevesebbet kell fizetni. Ezenkívül az időmegtakarítás is költségtényező lehet.

Szempont az is, hogy a vállalkozásnak van-e szabad, leköthető megtakarítása, mekkora a partnerhálózata, vagy hogy milyen gyakran használ bankkártyát. Vannak bankok, amelyek ingyenesen kínálnak üzleti kártyát, míg mások bizonyos számú ATM-es készpénzfelvételért nem számítanak fel pluszdíjat.

A munka gyümölcse

Létezik fix díjas csomag is, amikor átalánydíjért korlátlan számú forinttranzakciót kezdeményezhet az ügyfél, jobbára az interneten keresztül.

- Mivel az átalánydíjat a cég árbevétele és nem a tranzakció darabszáma határozza meg, elsősorban a nagy forgalmú cégeknek lehet előnyös egy ilyen konstrukció - teszi hozzá Bencsik Judit, a Citibank kkv termékmenedzsere.

A Raiffeisen Bank viszont éppen a legkisebbek számára dolgozta ki átalánydíjas csomagját: a költség fix mindaddig, amíg a vállalkozás nem lépi túl a csomaghoz tartozó kimenő forgalmi limitet.

A vállalkozás mérete azt is befolyásolja, hogy hány bankkal érdemes szerződnie. A kisebbek akkor járnak jól, ha minden ügyüket egy helyen intézik, ebben az esetben ugyanis nemritkán bizonyos darabszámig ingyenesen az utalás, vagy az utalások bizonyos köre - például az állandó partnerek közötti pénzmozgás - nem kerül pénzbe. A nagyobb cégek azonban előnyt kovácsolhatnak abból is, ha a különböző feladatra más, a számukra legkedvezőbb terméket kínáló pénzintézetet választják.

Nem kevés szempontot kell hát mérlegelni, de az utánajárás valószínűleg megtérül. Egy egészen kis cég esetében például - bank- és csomagválasztástól függően - 1000 és 6500 forint között mozoghat a havi kiadás, egy százmilliós árbevételű vállalkozásnál viszont már 20-30 ezer forintos eltérés is lehet a legkedvezőbb és a legkedvezőtlenebb konstrukció között havonta.

Egyes bankok szakmai segítséget is ajánlanak a döntéshez. Az MKB például az ügyfél kérésére elvégzi a kalkulációt a bankok publikus kondíciós listáit felhasználva, az OTP vagy a Raiffeisen honlapján pedig egy számlacsomag-kalkulátor segít választani, de ez csak a bankok saját ajánlatait vizsgálja a megadott jellemzők alapján.